Lietuvos tėvams: kodėl vaiko santaupų nereikėtų atidėlioti

Artėjant rugsėjui, šeimos biudžete pirmiausia atsiranda mokyklinės priemonės, drabužiai, būreliai ir pasikeitusi dienotvarkė. Ilgalaikis kaupimas vaikui tokiu metu lengvai atidedamas, ypač tikintis pradėti tada, kai pajamos bus didesnės.

„PZU Lietuva gyvybės draudimas“ investicinio portfelio valdytojas Gediminas Sipas teigia, kad finansiniai rūpesčiai paprastai neišnyksta – vienas išlaidas pakeičia kitos. Dėl to ankstyva pradžia gali turėti daugiau įtakos nei laukimas, kol šeima galės kas mėnesį skirti gerokai didesnę sumą.

Ši pozicija pateikta draudimo bendrovės pranešime spaudai, todėl nėra nepriklausomas finansinių produktų palyginimas. Bendrovė pristato ir savo siūlomą produktų kategoriją – investicinį gyvybės draudimą. Skaitytojams pateikti skaičiavimai turėtų būti vertinami kaip iliustracijos, o ne būsimos grąžos pažadas.

Rugsėjo išlaidos neturi panaikinti ilgojo tikslo

Pasiruošimas mokyklai ir vaikų finansinė ateitis konkuruoja dėl to paties šeimos biudžeto, tačiau jų laikotarpiai skiriasi. Kuprinės, sąsiuviniai ar būreliai reikalingi dabar, o santaupų gali prireikti po dešimties ar daugiau metų.

Praktiškas sprendimas nėra ignoruoti einamąsias išlaidas. Kaupimui galima nustatyti tokią periodinę sumą, kuri neapsunkintų būtinųjų šeimos poreikių, ir ją peržiūrėti pasikeitus pajamoms. G. Sipas kaip galimus pavyzdžius mini 50 arba 100 eurų mėnesines įmokas, tačiau tinkamas dydis kiekvienai šeimai bus skirtingas.

Didžiausią žalą planui paprastai daro ne maža pradinė įmoka, o nuolatinis sprendimo nukėlimas. Jei kaupimas pradedamas nuo vaiko gimimo ar pirmosios klasės, tai pačiai galutinei sumai pasiekti lieka daugiau mėnesių, todėl nereikia iš karto skirti didelės biudžeto dalies.

Ankstyva pradžia suteikia daugiau laiko mažoms įmokoms

Ilgalaikis taupymas remiasi dviem šaltinyje akcentuojamais dalykais: periodinėmis įmokomis ir laiku. Kuo ilgesnis laikotarpis, tuo daugiau įmokų šeima spėja atlikti, o investuojant atsiranda galimybė uždirbtą grąžą toliau įtraukti į kaupimą.

Tai nereiškia, kad kiekviena šeima privalo pradėti nuo vienodos sumos. Nuoseklesnis modelis gali būti nedidelė pradinė įmoka, vėliau didinama kartu su finansinėmis galimybėmis. Toks planas padeda išvengti situacijos, kai nustatytas dydis pasirodo per sunkus ir kaupimas visai nutraukiamas.

Sukauptų lėšų paskirtis taip pat nebūtinai turi būti nuspręsta vaikystėje. Šaltinyje minimos studijos Lietuvoje ar užsienyje, savarankiško gyvenimo pradžia, pirmojo būsto pradinis įnašas, profesinis tobulėjimas ir nuosavo verslo idėja. Fondas šiuo atveju kuriamas kaip lankstesnis finansinis pagrindas pilnametystei.

Ką parodo 100 eurų per mėnesį pavyzdys

G. Sipas pateikia skaičiavimą, kuriame kas mėnesį investuojama po 100 eurų ir daroma 6 proc. metinės grąžos prielaida. Pagal šį scenarijų po penkerių metų būtų sukaupta apie 7 tūkst. eurų, o per 12 metų – apie 21 tūkst. eurų.

Vien pačios įmokos per penkerius metus sudarytų 6 tūkst. eurų: 100 eurų, padaugintų iš 60 mėnesių. Per 12 metų šeima įmokėtų 14,4 tūkst. eurų. Skirtumas tarp įmokėtos ir pavyzdyje nurodytos galutinės sumos atsiranda dėl numanomos investicinės grąžos.

Tačiau 6 proc. yra skaičiavimo prielaida, o ne garantuotas rezultatas. Faktinė investicijų vertė gali kisti, o galutinę sukauptą sumą veikia konkretaus produkto mokesčiai ir pasirinktos investavimo kryptys. Pranešime nepateikta, ar iliustracinės sumos apskaičiuotos jau atėmus visus su sutartimi susijusius kaštus.

Penki žingsniai tvaresniam kaupimo planui

Kaupimą lengviau pradėti nuo šeimos galimybių, o ne nuo norimos galutinės sumos. Planą galima susidėlioti tokia seka:

1. Įvardykite laikotarpį. Apskaičiuokite, kiek metų liko iki vaiko pilnametystės ar mokyklos baigimo.
2. Pasirinkite pakeliamą įmoką. Ji neturėtų trukdyti apmokėti būtinųjų išlaidų ar einamųjų mokyklos poreikių.
3. Nustatykite reguliarų ritmą. Mėnesinė suma turi tapti planuojama biudžeto eilute, o ne priklausyti nuo to, kas liko mėnesio pabaigoje.
4. Periodiškai peržiūrėkite dydį. Augant pajamoms galima didinti įmoką, tačiau mažesnė ir nuosekliai mokama suma naudingesnė už per ambicingą planą, kurio šeima neišlaiko.
5. Iš anksto aptarkite paskirtį. Vaikui augant, šeima gali tikslinti, ar rezervas labiau tikėtinas studijoms, būstui, profesiniam pasirengimui ar kitam savarankiško gyvenimo etapui.

Šie žingsniai nepasako, kurį produktą pasirinkti. Jie padeda atskirti patį finansinį tikslą nuo priemonės, kuria jo bus siekiama.

Sutarties kaštai ir rizika gali pakeisti galutinę sumą

Investicinis gyvybės draudimas šaltinyje pristatomas kaip ilgalaikio kaupimo sprendimas, jungiantis investavimą ir pasirinktas draudimo apsaugas. Toks derinys turi būti vertinamas pagal konkrečios sutarties sąlygas, nes pranešime nenurodomi administravimo, investicijų valdymo ar draudimo apsaugų kaštai.

Prieš pasirenkant produktą reikėtų paprašyti individualaus skaičiavimo ir aiškių atsakymų, kokia įmokos dalis investuojama, kokie mokesčiai taikomi, kaip gali svyruoti investicijų vertė ir kas nutiktų įmokas sumažinus ar sustabdžius. Atskirai reikia išsiaiškinti sutarties nutraukimo sąlygas bei tai, ar pateikiamos prognozės jau apima visus kaštus.

Šeimai taip pat reikia įvertinti, ar ji gali įsipareigoti ilgam laikotarpiui. Jei mėnesinė įmoka nustatoma nepaliekant vietos sezoninėms išlaidoms ar netikėtiems poreikiams, pats planas tampa sunkiau išlaikomas.

Draudimo apsauga priklauso nuo pasirinktų sąlygų

Bendrovės atstovas pabrėžia, kad investicinis gyvybės draudimas gali apimti apsaugą traumų, sveikatos sutrikimų ar kitų sutartyje numatytų atvejų metu. Taip pat gali būti numatyta išmoka arba tolesnis kaupimas, jei dėl nelaimės tėvai nebegalėtų tęsti įmokų.

Tokios apsaugos nėra savaime vienodos visose sutartyse. Jų apimtis, išmokų dydžiai, išimtys ir sąlygos priklauso nuo pasirinkto pasiūlymo. Prieš pasirašant sutartį skaičiavimus reikėtų gauti eurais pagal tą patį kaupimo laikotarpį, vienodą mėnesio įmoką ir aiškiai nurodytus mokesčius.

Šaltinis: ELTA